Szomor László

Hogyan rakjuk össze... /Nyugdíj kalkulátor 2010/

Nyugdíj - Fenntarthatatlan nyugdíjrendszer - Hogyan rakjuk össze a nyugdíjravalót

Az országban sokan vannak, akik már alig várják, hogy élvezhessék az Uniós szintű jövedelem előnyeit. A magyarországi bérek ugyan közelítenek már ebbe az irányba, de még időbe telik, míg elérik a szomszédainkhoz hasonló szintet. A problémát nem is ez jelenti. Hanem sokkal inkább az, hogy ugyanazokkal a kihívásokkal kell a magyar társadalomnak is szembenéznie, mint a nyugati társadalmaknak – elöregedés, állami szerepvállalás csökkenése a szociális igények kielégítésében, eladósodás…stb. – miközben a bérek még alacsony szinten vannak. Ebben a nem könnyű helyzetben mégis milyen lehetősége van arra, hogy csökkentse a kiadásait és növelje a megtakarítási képességét? Vajon milyen módszerrel lehet hatékonyan alkalmazkodni a kapitalizmus kihívásaihoz?Akik kicsit informáltabbak, azok biztosan tisztában vannak azzal, hogy szinte már minden olyan pénzügyi szolgáltatás elérhető a kis hazánkból is, ami nyugati országokban is. Nagyon rövid idő alatt, rengeteg pénzintézet jött be az országba, ami azt eredményezte, hogy újabbnál újabb szolgáltatások lettek elérhetőek. Azzal gondolom nem árulok el titkot, hogy mindegyikőjük célja természetesen a lehető legnagyobb piaci részesedés megszerzése, minél nagyobb profit elérése.

Erről mellékesen nekem az jut eszembe, amikor az apuka elviszi a kisfiát egy úszó versenyre és a fiú odafordul az apjához:
- Apa, mi értelme annak, hogy mindenki olyan gyorsan úszik, ahogyan csak bír?
- Tudod kisfiam – mondja az apa - a verseny végére kiderül ki az, aki ügyesebb, mint a többi. Ő kapja a legjobbnak járó elismerést.
A gyerekek sokszor nehezen értik meg a felnőttek világát, ahogyan ez a fiú is:
- Én még mindig nem értem. Ha egy valaki fog nyerni, akkor a többi miért úszik?

Szóval óriási a piaci kínálat, ami igazából nem könnyíti meg a mindennapok embere számára, hogy megtalálja az ideális pénzügyi megoldást a problémájára. Ebben a felgyorsult világban nagyon ritka az, akinek van elegendő ideje és szakértelme végigjárni a teljes piaci kínálatot. Kóka János sem értékelte túl pozitívan a magyarok általános pénzügyi tájékozottságát: „…pénzügyi analfabéták vagyunk…”. (Természetesen, akinek nem inge ne vegye magára)

Milyen problémák várhatnak megoldásra egy család pénzügyeit tekintve?
- Régi (nem piacképes) vagy sokféle hitele (szeméyli kölcsön,autó hitel, jelzálog hitel…) van valakinek.
- Elavult életbiztosítások (pl: vegyes ÉB - A ’90-es években született szerződések)
- Feleslegessé vált pénzügyi szerződés (pl: CSÉB, vagyonbiztosítás – túlbiztosítás tilalma )
- Aktuális folyó pénzügyek hatékonyabbá tétele (egészségpénztári szolgáltatások, magánnyugdíjpénztár,…)
- Egyéb ingatlanok veszteségességének csökkentése
- …

Mit tegyen ma az, akinek akár az ideje, akár a hozzáértése nem elegendő arra, hogy megtalálja a megfelelő megoldásokat és tudjon változtatni az élethelyzetén?

Általános receptet nem áll módomban felírni, de egy pénzügyi analízist követően diagnosztizálhatók a megoldandó feladatok.

Mi is tulajdonképpen a pénzügyi analízis?

Egész pontosan egy olyan szolgáltatás, amit banki ügyintézőktől nem lehet igényelni!
A pénzügyi életpálya tervezés talán legfontosabb eszköze a pénzügyi analízis. A pénzügyi elemzés folyamán a közösen tisztázott célok megvalósítása érdekében felülvizsgáljuk az egyes szeletek funkcióját, piacképességét. A célok részletes átbeszélése után, javaslatot tudunk adni a szükséges átalakításokra. Abban az esetben, ha indokolt, akkor javaslatot kap az ügyfél egy független hitel brokertől a régi hitelek kiváltására és amennyiben időszerű, akkor egy független biztosítási broker segítségével az elavult biztosításokat is át lehet konvertálni modernebbre. A legtöbb esetben ezt követően megtakarítást vagy többlethozamot tudunk elérni . Egy dologra mindenképpen fel kell hívnunk a figyelmét! Mivel a kapitalizmusban kő kemény szabályok vannak, ezért nagyon fontos, hogy a saját jövője érdekében ne költse el ezt a többletet, hanem takarítsa meg a nyugdíjas éveire! Ön hogy érezné magát, ha a pénzügyi analízis során olyan tanácsot kapna, amivel kiadás növekedés nélkül, növelhetné a majdani nyugdíjas költségvetését?Elegendő-e egyszer elkészíteni a pénzügyi analízist?
Pontosan, azért mert a kapitalizmus folyamatosan versenyre kényszeríti a pénzintézeteket, az idő előre haladtával, újra és újra felül kell vizsgálni az aktuális pénzügyi szerződéseket. Így tudjuk csak a legtöbbet kihozni az aktuális piaci lehetőségekből. Ha belegondolunk ma már nem az 5 évvel ezelőtti telefonunkkal telefonálunk! A telefonokat lecseréljük, de az elavult pénzügyi konstrukciókat miért nem?

Bárki el tudja készíteni a saját maga pénzügyi analízisét?

Hát igazából nagyon klassz lenne, ha mindenki igyekezne átlátni a saját helyzetét, de a piac összetettségéből adódóan, a lakossághoz nem jutnak (juthatnak) el azok a pénzügyi ismeretek (tapasztalatok), amelyekkel felelős döntés hozhatna. A statisztikák szerint a legtöbben pusztán csak a reklámok hatására hagyatkoznak. Ráadásul egyre nagyobb a „pénzügyi hipermarketek” térnyerése, talán éppen ezért, a pénzügyi életpálya tervezés ma már egy külön szakterület!

Akkor kihez érdemes fordulni?

Kizárólag független tanácsadó segítségét kérje a pénzügyi elemzés elvégzéséhez. Ők úgy tekintenek a piacra, mint az orvos a patikákra. Amíg nem ismert a kezelendő probléma, addig nem tudja felírni a szükséges pénzügyi gyógyírt! Nem egyszer tapasztaltam azt, hogy egy olyan ügyfél, akit még nem „kezeltem”, még a diagnózis felállítása előtt elmondta nekem milyen „gyógyszert” írjak fel neki. Mit gondol? Helyesen cselekedtem volna, ha szót fogadok neki?

Talán nem árulok el újdonságot, hiszen egy hivatástudattal rendelkező orvos, csak azután állít fel diagnózist, miután megvizsgálta a páciens állapotát. Ha szükséges elküldi még más vizsgálatokra is, azért, hogy a megfelelő gyógymódot tudja majd javasolni. Gyakorlatilag a pénzügyi életpálya tervezés is hasonló ehhez. A legnagyobb különbség talán ott jelentkezik az orvos munkájához képest, hogy általában akkor fordulunk orvoshoz, amikor már baj van.
Nos, ez a szakterület nem ilyen. Azoknak, akik akkor ülnek le először a pénzügyi tanácsadóval, amikor már közeleg a vész, azoknak nem sok jó hírrel szolgálhatok.

Gondoljuk végig:

- Ha valaki abba a helyzetbe kerül, hogy felvette már az összes létező hitelt amit tudott és az jövedelméből nem tudja megoldani ezek törlesztését…
- Ha valakinek mondjuk úgy ég le a háza, hogy nem volt biztosítása rá (vagy lényegesen alul volt biztosítva)…
- Ha valakinek casco nélkül lesz totálkáros az autója...
- Vagy éppen úgy lesz nyugdíjas, hogy nem gondoskodott ezekre az évekre, a megélhetéséhez szükséges megfelelő források biztosításáról…
- …

Nézzünk szembe a tényekkel! Aki teljesen eladósodott, nála maximum tűzoltást lehet csinálni, mást nem.
Biztosítást képtelenség utólag kötni egy bekövetkezett káreseményre!
Azt aztán végképpen nem kívánom senkinek, hogy bármennyi felhalmozott pénz nélkül érje meg a nyugdíjas kort!

Azt javaslom, jelentkezzen egy pénzügyi elemzésre és ígérem törekedni fogunk arra, hogy a lehető legkorszerűbb pénzügyi eszközöket biztosítsuk az Ön számára. Tegyen próbára minket!

Nem kellene erről egyszer elbeszélgetnünk?