Folytatom az igen népszerű unit-linked befektetésekről szóló sorozatom - ezúttal a konstrukció későbbi lehetőségeinek taglalásával. Mert az élet bonyolult és így nagy baj, ha a befektetők…

2. Nem a megfelelő konstrukciót választják

Köztudottan nehéz gyerekkorom volt - így például a 60-as években a kedvenc társasjátékom a Gazdálkodj okosan volt. (Hol volt akkor itt a vasfüggöny mögött még Monopoli meg a Hotel…) Ebben a szocialista gazdasági szimulátorban rendszeresen szerencsekártyákat kellett húznunk, mondjuk ilyeneket: “Szemeteltél az utcán, büntetésből fizess a rendőrnek 50 forintot! Vagy: “Nyertél a békekölcsönön 200 forintot!” (Ugye tényleg nehéz gyerekkorom volt…)

Az élet rendkívül hasonlít erre a játékra, csak ma már másféle szerencsekártyákat húzunk, például ilyeneket: “Rossz helyen parkoltál, kerékbilincset kaptál, két körre kimaradsz, amíg kijönnek a leszedő fiúk, majd fizess 15.000 Forintot!” vagy “Online pókeren nyertél 1200 dollárt!”

Most tekintsünk el ezektől a kis kaliberű kártyáktól és nézzük egypár olyan jellemző kártyát, amit ha egy hosszú távú befektetést indítunk, gond nélkül behúzhatunk:

1. Váratlan kirúgtak a munkahelyedről, és nyolc hónapig munka nélkül vagy, de aztán közel kétszer akkora fizetéssel kapsz új állást.
2. Váratlan örököltél 5 millió forintot!
3. Rendkívül jó üzleti lehetőséghez jutsz, de ehhez kell 3 millió forint fél évre!
4. Nyugdíjaztak, jövedelmed a felére csökken!
5. Gyereked súlyosan megbetegedett, Svájcban kell megműteni, minden pénzedre szükséged van.

Van esély rá, hogy behúzzon a következő évtizedekben egy-két ilyen lapot? Bizony előfordulhat. Ezért ha hosszútávú unit-linked biztosítást indít, gondosan mérlegelnie kell, hogy az Ön által megkötött konstrukciónál mit tud kezdeni a fenti lapokkal. Nos nézzük sorban:

1. Váratlan kirúgtak a munkahelyedről, és nyolc hónapig munka nélkül vagy, de aztán közel kétszer akkora fizetéssel kapsz új állást. - Az ilyen esetekre találták ki a díjmentesítés intézményét: a szerződő bejelenti a biztosítónak, hogy ideiglenesen nem fizet be további összegeket. Aztán, amikor pénzhez jut, közli, hogy újra reaktiválja a szerződését. Esetleg be is pótolja az időközben kihagyott összegeket. És ugyanígy a szerződés élettartama alatt többször is.

2. Váratlan örököltél 5 millió forintot! - Erre való az eseti befizetés intézménye: az előre ütemezett befizetéseken felül is lehet berakni alacsony költséggel összegeket, amelyek a konstrukció befektetési alapjaiban forgathatók tovább. Ezeket később bármikor, költség nélkül ki lehet venni.

3. Rendkívül jó üzleti lehetőséghez jutsz, de ehhez kell 3 millió forint fél évre! - Erre lehetőség a kötvény kölcsön, ahol a már meglévő megtakarításunk terhére vehetünk fel alacsony kamattal kölcsönt.

4. Nyugdíjaztak, jövedelmed a felére csökken! - Nos ilyenkor véglegesen díjmentesíteni kell a szerződést és a bent lévő összegeket kell a befektetési alapokban forgatni. A szerződésből igény szerint rendszeresen vagy alkalmanként pénzt vonunk ki nyugdíj kiegészítésre.

5. Gyereked súlyosan megbetegedett, Svájcban kell megműteni, minden pénzedre szükséged van. - Ilyen rendkívüli esetben, nincs mit tenni, fel kell mondani a szerződést és a biztosító, egy csekély levonással, kifizeti a bent lévő összeget.

Akkor szuper - mennyi mindent csináltunk a zöldborsóból! Izé, mennyi mindent tud egy Unit-linked biztosítás! Bármit is húzunk, mindenre van megoldás! Hát sajnos az élet nem ilyen szép. Ugyanis én egyetlen olyan konstrukciót sem ismerek ma Magyarországon, ami mindezt tudná. A korszerűtlenebbek szinte semmit sem tudnak a fentiekből, de a legjobbak is kihagynak egy-két elemet.

Minden biztosító minden ügynöke meg van győződve, hogy az ő unit-linked konstrukciójuk a legjobb. Ennek két oka van: egyrészt ezt tanítják nekik, másrészt a többit nem ismerik. Amikor viszont magunk kötünk unit-linked biztosítást, a mi bőrünkről van szó. Ilyenkor nagyon meg kell gondolnunk, a fenti lapokból mit is húzhatunk: és meg kell néznünk a nekünk ajánlott konstrukció mit tud és mit nem. Persze még jobb, ha olyan szakértőhöz fordulunk, aki a piaci konstrukciókat cégfüggőség nélkül ismeri és az Ön élethelyzetére és jövőbeli lehetőségeit mérlegelve ajánl konstrukciót.

Nos és itt van az a pont, ahol aludtam a fentiekre egyet. Egy dolgot őszintén meg kell mondanom előre, ugyanis egyet biztos, hogy nem lehet megcsinálni: egy unit-linked biztosításból két éven belül kiugrani. Később is, ha kilépünk - még a legkorszerűbb konstrukciók esetén is - az első két éves díjat bent kell hagynunk az első tíz évre - a többi azonban, ha nagyon nagy baj van, kivehető. Ugyanis így a konstrukciónál visszaigényelt adókat nem kell kamatostul visszafizetnünk. Másrészt az első két éves díjnak csak a töredékét kapnánk vissza. Ezt tudják a legkorszerűbb ilyen termékek. Sajnos a piacon árult sok termék esetében még sokkal rosszabbak a kiszállás lehetőségei.

De azért azt meg kell mondanom, hogy ezt én nem tartom valami szörnyűségnek: ugyanis, ha az ember elhatározza magát, hogy valami célra rendszeresen félretesz, és ez a cél fontos az életében, akkor igenis nagyon gondosan mérlegelje, ha felrúgja ezeket a célokat. És ha mégis felrúgja, akkor ez fájjon.

Nem kellene erről egyszer elbeszélgetnünk?