Unit-linked biztosításokról - 4. rész
A Unit-linked biztosítások - biztosítások. Hát persze - bent van a nevükben. Sajnos egyesek ezt a biztosítást valóban biztosításnak nézik és ez nagy probléma.
A lényegi elemeként ezek a konstrukciók valóban mindig tartalmaznak egy életbiztosítási elemet. Ennek nagy előnyei vannak, ugyanakkor jelentős a pénztárcánkat érintő veszélyei is.
Miért kell a befektetést összekutyulni egy életbiztosítással? - ez a leggyakoribb kérdés az Unit-linked biztosításokkal kapcsolatban. Nem jobb, ha megveszünk a bankban valami jó befektetési alapot? Hát nem. Hasonlóan az élet más területeihez, a kerülő út jobb és eredményesebb, mint a rögös egyenes út.
De mégis, miért van a befektetésünk életbiztosításba ágyazva? Nem kerülgetem a témát, ez bizony egy jó kis csalás. Az egész befektetési konstrukciónk így életbiztosításnak minősül. És az életbiztosítás speciális joghatóság alá tartozik. És itt, kivételesen a mi javunkra csalnak.
Nézzük sorra, mi az, amiben előnyt jelenthet az életbiztosítás forma. Először is a legfontosabb, a hatályos törvények szerint, egy 10 évnél hosszabb életbiztosítás adómentes. Személyi és kamatadó mentes. Nem rossz!
Aztán a biztosítás alkalmat ad némi személyi adó visszatérítésre. Sajnos ezt a lehetőséget évről évre szűkítik, a felső jövedelemplafont egyre lejjebb tolják, de akkor is talált pénz, és akár évi 100.000 forint lehet.
Aztán az életbiztosítás örökösödési illeték mentes - nem része a hagyatéki eljárásnak. Ha valaki meghal, egy hagyatéki eljárás indul, ami fél és két év közti időt igényel. Minden örökölt vagyon örökösödési illeték alá esik - ami nem kevés. Az életbiztosítást azonnal kifizetik adó és illeték mentesen.
Az életbiztosítás nem megtámadható. Képzeljünk el, hogy van két gyereke, két anyától, akik fasírtban állnak. El tudja-e képzelni, hogy tud olyan végrendeletet írni, hogy a gyerekei ne támadják meg azt a bíróságon? Kizárt dolog… Az életbiztosítás esetén azt és olyan arányban jelöl meg örökösnek, akit csak akar. És ezt senki sem támadhatja meg - mert semmi köze hozzá. Nincs jogalapja. Ennyi.
Az életbiztosítás nem végrehajtható. Ha a vállalkozó csődbe kerül, akkor visznek mindent a végrehajtási eljárás során: bankbetétet, lakást, kocsit, mindent. Kivéve az életbiztosítást. Lehet esetleg kétmilliárd forint egy életbiztosításban? Miért ne. Egy Unit-linkedbe sok minden belefér…
Azért remélem látható, hogy nagyon nyomós okai vannak annak, hogy a befektetési alapjainkba fektetett pénzünket, kis csalással, biztosításnak álcázzuk - még ha ez szerény költségekkel és megkötéssel jár is.
Mi bajom van ezzel? Szinte semmi. Csak az, ha a Unit-linked konstrukciókról tényleg azt hiszik, hogy életbiztosítás. Ez főként a biztosítók ügynökeivel fordul elő, hogy a minimális elvárt és jogalapot biztosító életbiztosítás felett komolyan megnöveli a kockázati biztosítás díját. Nyilván ő erre extra jutalékot kap, de a befektető nem jár jól - ezekben a konstrukciókban a biztosítások díja messze nem az optimális.
Bocsánat, ha ismétlem magam: Ne keverjük a dolgokat - ez egy befektetés, még ha biztosításnak álcáztuk is. Ha valóban kockázati biztosítást akarunk kötni, akkor forduljunk független biztosítási brókerhez. Az majd kikeresi a legjobbat. Vannak olyan járművek, amelyek képesek szárazföldön és vízen is haladni: csak igazából egyikre sem igazán jók. Sokkal jobb, ha tartunk egy motorcsónakot és egy autót. És még együtt is sokkal olcsóbb a kettő, mint egy kétéltű jármű. Azaz a Unit linked biztosítások igazából befektetések. Annak kiváló. De mint kockázati biztosítás, nem a csúcs… Ne tévesszen meg senkit!
